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金融科技助力银行,覆盖小微企业市场

刘佳 | 时间:2019/10/9| 点击次数:443

  在新金融业态下,中小微企业融资问题相对于十年前或者二十年前来说有很大的改进,随着金融科技的出现,中小微企业“融资难融资贵”的问题在近两年得到一定的缓解,不仅仅是小微企业融资覆盖面在扩大,融资总量也在不断增加。这也是银行与中小微企业双方共赢的有利局面。

  长久以来,中小微企业在融资渠道、融资成本及信贷支持方面都处于劣势,信息不对称难题一直横亘在小微企业与银行之间,如今依靠金融科技的力量赋能征信服务,打破信息不对称壁垒,能够有效破解中小微企业融资困境。

  过去,银行无暇且无力顾及中小微企业

  近三十年来,中国经济处于高速发展阶段,但是中小微企业的金融服务却没有得到很大的提升,这跟那时候的市场环境有很大的关系。当时银行无暇也无力去顾及中小微企业,将精力主要集中在获利较多的大中型企业,长此以往导致了中小微企业“融资难融资贵”的困境,究其原因在于银行业金融机构与中小微企业信息不对称。

  由于传统金融机构和小微企业的信息不对称,要放贷给小微企业,需要做详尽的调查,所以银行需要付出大中型企业贷款相同的的经营成本,导致银行提高贷款利率致使小微企业融资成本提高。那对于银行而言,负责十个亿和十万的贷款劳动力和成本是相同的,并没有区别。

  相对于大中型企业来说,中小微企业经营波动大,抗风险能力相对较弱,且中小微企业经营管理不够严谨,财务审计制度不完善,提供的书面信贷证明不全面,难以套用常规的银行信贷业务流程,批贷后也会容易导致不良个贷率上升。

  如今,银行科技借力金融科技,覆盖小微企业市场

  近几年中小微企业在国民经济中占的比重越来越大,加之政府政策支持金融科技和小微企业,银行一边看着潜在的市场,一边是高昂的经营成本,束手无策的同时也无可奈何。但随着金融科技的出现,大大降低了银行和中小微企业之间的信息不对称性,使得银行可以有效扩大对中小微企业的服务覆盖面,从而导致金融机构的服务成本大大降低。

  通过大数据、区块链、5G、AI等科学技术可以获取中小微企业在不同场景里的业务水平,接着自动获得其信用,得到风险评估,银行从中再授信额度,从中根本解决了中小微企业和银行信息不对称的问题。再加上政府部门的多方联动下,整合中小微企业的经营数据后,以安全的方式提供给银行。

  利用金融科技破除信息不对称

  银行与中小微企业的信息不对称问题根深蒂固,最根本的原因在于技术条件的束缚,导致银行无法采取有效手段以低成本去解决信息不对称问题。利用如今的科学技术可以使得信息不对称性大大降低,从而降低了信息搜集、交换成本、人工成本等,银行的服务边界拓宽,覆盖更多的中小微企业。

  整合中小微企业数据

  中小微企业因为种种原因很难提供准确、可靠的符合信贷要求的财务报表,甚至部分微型企业、个体工商户没有财务报表或者提供假的报表,因此银行很难采集到中小微企业正确且真实的财务数据,更遑论掌握企业的真实营业情况。

  实际上,若各个政府部门联动起来,将企业在各个分散部门的经营数据统一起来进行整合,再以恰当、安全的方式提供给银行,就能高效解决银行为中小微企业服务过程中信息不对称的难题。

  发挥互联网金融的普惠性

  我国中小微企业其中一部分以个体工商户为主,他们的融资需求集中在紧急性资金周转,融资金融本身也不大,因此采用个人的信用维度相对来说更为准确。同时,由于小微企业与小微企业主不分家的特点,相当于其企业现金流即个人现金流,评估个人就是在评估企业。

  目前,我国网贷机构多数采用以个人为信用主体的融资模式,通过金融科技的手段将其业务规模化,而规模化的运营,可以进一步降低小微企业主的融资成本。

  此外,小微企业对资金需求时效性要求较高,网贷等金融科技利用大数据、人工智能等技术手段,基本可以实现当天放款,极大满足了小微企业主、个体工商户的资金周转需求。

  中小微企业在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面,已经成为我国经济和社会发展的重要推动力量,是我国经济培育新动能的重要源泉。银行借助金融科技赋能中小微企业,运用科学技术解决完善融资难的问题,可以看到,这也是银行金融机构在努力尝试的操作。

    来源:新浪财经


文章关键词: 金融 科技 银行 小微企业  

信息来源    : 中国中小企业信息网 

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